Private Pflegezusatzversicherung für mehr Lebensqualität im Alter

1. Pflegebedürftig - und nun?

Tritt ein Pflegefall ein, erfolgt zunächst je nach Einschränkung der Selbstständigkeit und Fähigkeiten eine Einstufung in einen Pflegegrad. Dafür musst Du einen Erstantrag stellen, damit der Medizinische Dienst oder Medicproof bei einem Hausbesuch die Situation beurteilen kann. Er bestimmt, welches Maß an Unterstützung für dich oder deinen pflegebedürftigen Angehörigen notwendig ist. Davon hängt ab,in welcher Höhe die gesetzliche Pflegeversicherung Leistungen in Verbindung mit dem jeweiligen Pflegegrad bezahlen wird. Wie du einen solchen Erstantrag für einen Pflegegrad beantragst, erklärt Dir DeinePflege hier.

3. Die Leistungen der privaten Pflegezusatzversicherung

Eine private Pflegezusatzversicherung kann die mögliche Versorgungslücke, die entsteht, schließen. Durch das Abschließen einer privaten Pflegezusatzversicherung erhältst Du oder dein pflegebedürftiger Angehöriger neben den gesetzlichen Pflegeleistungen zusätzlich Geld. Das bedeutet, dass das Einkommen oder über Jahre erspartes Vermögen geschont wird. Nicht nur der Pflegebedürftige selbst, sondern auch die Angehörigen (zum Beispiel Ehepartner oder Kinder) sind damit abgesichert. Außerdem verschafft eine private Pflegezusatzversicherung die Freiheit, im Pflegefall selbst zu entscheiden, wie man leben möchte. Je nachdem, für welche Pflegezusatzversicherung Du oder dein pflegebedürftiger Angehöriger sich entscheidet, steht das zusätzliche Geld zur freien Verfügung. Es kann zum Beispiel für das Erledigen von Einkäufen oder die Begleitung bei Spaziergängen eingesetzt werden.

5. Die 3 Formen der privaten Pflegezusatzversicherung

5.1 Die Pflegetagegeldversicherung

Mit dem Abschluss einer Pflegetagegeldversicherung zahlt der Versicherte einen monatlichen Betrag an die Versicherung, der von seinem Alter, seinem Gesundheitszustand und dem festgelegten Versicherungsumfang abhängt. Tritt dann eine Pflegebedürftigkeit ein, erhält er monatlich das vorab vereinbarte Pflegetagegeld. Unabhängig davon, ob der Pflegebedürftige zu Hause von Angehörigen, professionellen Pflegediensten oder im Heim gepflegt wird, steht ihm das Pflegetagegeld zur freien Verfügung. So können damit zum Beispiel auch Hilfeleistungen bezahlt werden, die nicht zur Pflege selbst gehören, wie zum Beispiel das Erledigen von Einkäufen oder die Begleitung bei Spaziergängen. Der Tagessatz, den der Versicherte durch die Versicherung erhält, richtet sich dabei nach seiner festgestellten Pflegebedürftigkeit und wird in seiner Gesamtsumme am Ende eines Monats ausgezahlt. Während der Versicherte bei einem niedrigeren Pflegegrad einen anteiligen Tagessatz erhält, wird das volle Pflegetagegeld meist erst ab Pflegegrad 4 oder Pflegegrad 5 gezahlt.

5.2 Die Pflegekostenversicherung

Bei einer professionellen Pflege zu Hause oder im Heim zahlt die Pflegekostenversicherung die tatsächlich angefallenen und nachgewiesenen Restkosten, die eine gesetzliche oder private Pflegeversicherung nicht deckt. Der Versicherte hat erst ab Pflegegrad 2 einen Anspruch auf Pflegeleistungen und muss auch beim Vorliegen der Pflegebedürftigkeit in vielen Fällen weiterhin Beiträge bezahlen. Einige Versicherungen zahlen anstelle der Kostenerstattung für professionelle Pflege auch unterschiedlich hohe Geldleistungen beziehungsweise Tagesgelder für die häusliche Pflege durch Laien aus. Dem Versicherten stehen die Mittel dabei jedoch nicht zur freien Verfügung. So übernehmen zum Beispiel nur wenige Versicherungen die Kosten für Unterkunft und Verpflegung in einem Heim.

6. Wie du herausfindest, welche Pflegezusatzversicherung zu dir passt

Die unterschiedlichen Formen der privaten Pflegezusatzversicherung ermöglichen, dass jeder eine Versicherung wählen kann, die auf seine individuelle Pflegesituation zugeschnitten ist. Weil es manchmal nicht einfach ist, bei dieser Entscheidung den Durchblick zu bewahren, gibt DeinePflege nochmal einen Überblick:

• Die Pflegetagegeldversicherung eignet sich besonders für Menschen, die keine gesundheitlichen Probleme haben und bereits in einem jungen Alter für einen möglichen Pflegefall vorsorgen wollen, bei dem sie dann frei über die Mittel verfügen möchten.
• Die Pflegekostenversicherung eignet sich besonders für Menschen höheren Alters mit gesundheitlichen Problemen und geringerem Einkommen.
• Die Pflegerentenversicherung eignet sich für Menschen, die bei eintretendem Pflegefall frei über die Mittel verfügen wollen und bei einer Kündigung ihr eingezahltes Geld nicht verlieren möchten.

Rückwirkende Leistung

Zahlt die Versicherung rückwirkend ab dem Tag Leistungen, an dem die Pflegebedürftigkeit offiziell festgestellt wurde, bekommt der Versicherte für den gesamten Zeitraum Geld, auch wenn der Versicherungsfall erst später gemeldet wurde.

Beitragstop im Pflegefall

Erhält der Versicherte bereits Leistungen von der Pflegezusatzversicherung, sollten spätestens ab Pflegegrad 2 keine Beiträge mehr anfallen, damit die finanzielle Belastung im Pflegefall so niedrig wie möglich bleibt.

Beitragspause bei finanziellen Engpässen

Die Option, die Beitragszahlung pausieren zu können, kann bei finanziellen Engpässen hilfreich sein. Dabei sollte darauf geachtet werden, ob die Beiträge zu einem späteren Zeitpunkt nachgezahlt werden müssen und ob der Versicherungsschutz auch während der Pause besteht. Meist ist das Pausieren an bestimmte Bedingungen wie zum Beispiel eine Arbeitslosigkeit geknüpft - je mehr Gründe die Versicherung akzeptiert, desto besser.

Optionen zur Erhöhung

Verschiedene Umstände können dazu führen, dass die ursprünglich vereinbarten Leistungen im Alter nicht mehr ausreichen, weshalb die Möglichkeit einer Leistungserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung nützlich ist. Manchmal kann die Erhöhung an bestimmte Anlässe wie etwa das Versterben der Pflegeperson geknüpft sein, oder die Versicherung bietet eine Leistungsdynamik an, bei der die Leistungen bei einer Pflegebedürftigkeit regelmäßig erhöht werden. Wichtig ist darauf zu achten, ob eine bessere Leistung auch mit einem erhöhten Beitrag einhergeht.