Die private Krankenversicherung

1. Was ist die private Krankenversicherung?

Die private Krankenversicherung (PKV) ist eine Form der Absicherung von medizinischen Kosten, die neben der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Deutschland existiert. Im Gegensatz zur GKV, die auf dem Solidaritätsprinzip basiert und von Arbeitnehmern und Arbeitgebern finanziert wird, wird die PKV von privaten Versicherungsunternehmen angeboten. Die PKV richtet sich vor allem an bestimmte Personengruppen, die die Voraussetzungen für einen Wechsel erfüllen. Dazu gehören zum Beispiel Selbstständige, Freiberufler, Beamte und gutverdienende Arbeitnehmer, die über der Versicherungspflichtgrenze liegen.

In der PKV haben Versicherte die Möglichkeit, ihren Versicherungsschutz individuell zu gestalten. Sie können aus verschiedenen Tarifen wählen, die unterschiedliche Leistungen abdecken. Die PKV bietet auch die Möglichkeit, Zusatzversicherungen abzuschließen, um den Versicherungsschutz zu erweitern. Dazu gehören zum Beispiel Zusatzversicherungen für Zahnersatz, Krankentagegeld oder stationäre Zusatzleistungen.

In der PKV zahlen Versicherte individuelle Beiträge, die sich nach Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang richten. Die Beiträge werden von den privaten Versicherungsunternehmen festgelegt und können je nach individuellem Risiko variieren.

2. Voraussetzungen für den Abschluss einer privaten Krankenversicherung

2.1 Versicherungspflichtgrenze und Einkommensgrenzen

Um sich für eine private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland zu entscheiden, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Eine wichtige Voraussetzung ist das Überschreiten der sogenannten Versicherungspflichtgrenze, die jährlich angepasst wird. Personen, die über dieser Grenze verdienen, können sich für eine PKV entscheiden, während Personen, die unterhalb dieser Grenze liegen, in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) pflichtversichert sind.

Es gibt jedoch auch bestimmte Personengruppen, die unabhängig von der Versicherungspflichtgrenze in die PKV wechseln können. Dazu gehören zum Beispiel Selbstständige, Freiberufler und Beamte. Sie haben das Recht, sich von Beginn an privat zu versichern oder später von der GKV in die PKV zu wechseln.

2.2 Gesundheitsprüfung und Risikobewertung

Ein weiterer wichtiger Aspekt bei der Aufnahme in die PKV ist die Gesundheitsprüfung, die PKV-Anwärter durchlaufen müssen. Diese Prüfung dient dazu, das individuelle Risiko einzuschätzen und beeinflusst die Höhe des Versicherungsbeitrags.

Während der Gesundheitsprüfung werden in der Regel Informationen zu Vorerkrankungen, aktuellen Erkrankungen, medizinischen Behandlungen und Lebensstilfaktoren abgefragt. Basierend auf diesen Informationen bewerten die Versicherungsunternehmen das individuelle Risiko und entscheiden über die Annahme des Antrags sowie über eventuelle Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.

Personen mit Vorerkrankungen oder einem höheren Risiko können höhere Beiträge oder Ausschlüsse für bestimmte Behandlungen erhalten. Es ist wichtig zu beachten, dass eine Ablehnung des Antrags aufgrund von Vorerkrankungen oder hohem Risiko möglich ist. In solchen Fällen bleibt die gesetzliche Krankenversicherung als einzige Option für die Absicherung der medizinischen Kosten.

Die Gesundheitsprüfung und Risikobewertung sind ein wichtiger Bestandteil der PKV, da die Versicherungsunternehmen individuelle Tarife und Beiträge basierend auf dem individuellen Risiko des Versicherten festlegen. Es ist ratsam, bei der Antragsstellung alle Informationen wahrheitsgemäß anzugeben und sich über die Auswirkungen von Vorerkrankungen oder Risikofaktoren auf den Versicherungsschutz zu informieren.

4. Kosten und Beiträge in der privaten Krankenversicherung

4.1 Beitragsberechnung und Beitragshöhe

Die Kosten und Beiträge in der privaten Krankenversicherung (PKV) werden individuell berechnet und richten sich nach verschiedenen Faktoren, darunter das Eintrittsalter, das Geschlecht, der Gesundheitszustand sowie der gewählte Leistungsumfang und Tarif. Jeder Versicherte wird individuell bewertet, und das Versicherungsunternehmen berücksichtigt das individuelle Risiko bei der Festlegung des Beitrags.

Die Beiträge in der PKV können anfangs niedriger sein als in der GKV, insbesondere für junge und gesunde Versicherte. Allerdings steigen die Beiträge im Laufe der Zeit, da sie altersabhängig und von der allgemeinen Kostenentwicklung im Gesundheitswesen beeinflusst werden. Insbesondere im fortgeschrittenen Alter können die Beiträge erheblich steigen, da mit zunehmendem Alter ein höheres Risiko für medizinische Behandlungen besteht.

4.2 Möglichkeiten der Beitragsoptimierung

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Beiträge in der PKV zu optimieren und die Kosten zu kontrollieren.

Einige der gängigen Strategien sind:

• Tarifwechsel: Versicherte haben oft die Möglichkeit, innerhalb ihres Versicherungsunternehmens in einen günstigeren Tarif zu wechseln, wenn sich ihre individuellen Bedürfnisse ändern oder die Beiträge zu hoch werden. Ein Tarifwechsel kann mit einer Anpassung des Leistungsumfangs und der Beiträge verbunden sein.
• Selbstbeteiligung: Durch den Abschluss einer Selbstbeteiligung kann der Beitrag gesenkt werden. Hierbei übernimmt der Versicherte einen Teil der Kosten selbst, bevor die Versicherung greift. Es ist jedoch wichtig, die finanziellen Auswirkungen und das individuelle Risiko bei der Entscheidung für eine Selbstbeteiligung zu berücksichtigen.
• Gesundheitsvorsorge: Eine gesunde Lebensweise und regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen können dazu beitragen, das individuelle Risiko zu senken und potenzielle Behandlungskosten zu reduzieren. Einige Versicherungsunternehmen bieten auch Bonusprogramme oder Rabatte für gesundheitsbewusstes Verhalten an.

Es ist ratsam, sich vor der Entscheidung für eine PKV über die Beitragsoptimierungsmöglichkeiten zu informieren und die langfristigen Auswirkungen auf den Versicherungsschutz und die Kosten zu berücksichtigen. Eine individuelle Beratung durch Fachleute kann helfen, die beste Strategie zur Kostenoptimierung zu finden, ohne den Versicherungsschutz zu beeinträchtigen.

6. Die 10 beliebtesten privaten Krankenversicherungen in Deutschland

• Allianz Private Krankenversicherungs-AG: Die Allianz PKV ist eines der größten Versicherungsunternehmen in Deutschland und bietet eine breite Palette von Tarifen und Zusatzleistungen. Sie legt Wert auf umfassenden Versicherungsschutz und einen hohen Kundenservice.
• DKV Deutsche Krankenversicherung AG: Die DKV ist eine Tochtergesellschaft der Ergo Group und gehört zu den führenden Anbietern in der PKV. Sie bietet eine Vielzahl von Tarifen mit verschiedenen Leistungsumfängen und Zusatzoptionen sowie einen umfangreichen Kundenservice.
• Central Krankenversicherung AG: Die Central Krankenversicherung ist Teil der Generali Deutschland Gruppe und bietet maßgeschneiderte Lösungen für individuelle Bedürfnisse. Sie zeichnet sich durch ihre breite Palette an Tarifen und Zusatzleistungen aus.
• Debeka Krankenversicherungsverein a.G.: Die Debeka ist eine der größten privaten Krankenversicherungen in Deutschland und bietet umfassenden Versicherungsschutz für ihre Versicherten. Sie ist bekannt für ihre kundenorientierte Betreuung und ihre vielfältigen Tarifoptionen.
• AXA Krankenversicherung AG: Die AXA Krankenversicherung bietet eine breite Palette von Tarifen und Zusatzleistungen für Versicherte in der PKV. Sie legt Wert auf individuellen Versicherungsschutz und eine einfache Abwicklung von Leistungsansprüchen.
• Continentale Krankenversicherung a.G.: Die Continentale Krankenversicherung ist ein traditionsreiches Versicherungsunternehmen mit einer langen Erfahrung in der PKV. Sie bietet eine Vielzahl von Tarifen mit unterschiedlichen Leistungsumfängen und Zusatzoptionen.
• Gothaer Krankenversicherung AG: Die Gothaer Krankenversicherung gehört zu den etablierten Anbietern in der PKV und bietet umfangreichen Versicherungsschutz. Sie ist bekannt für ihren guten Kundenservice und ihre transparente Tarifstruktur.
• HanseMerkur Krankenversicherung AG: Die HanseMerkur Krankenversicherung ist ein Versicherungsunternehmen mit einer langen Tradition und bietet individuelle Lösungen für die private Krankenversicherung. Sie legt Wert auf flexible Tarifoptionen und umfassenden Versicherungsschutz.
• Signal Iduna Krankenversicherung a.G.: Die Signal Iduna Krankenversicherung ist eine etablierte Versicherungsgesellschaft und bietet eine Vielzahl von Tarifen und Zusatzleistungen für PKV-Versicherte. Sie zeichnet sich durch ihren persönlichen Kundenservice aus.
• Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit: Die Hallesche Krankenversicherung ist ein spezialisierter Anbieter für private Krankenversicherungen und bietet individuelle Lösungen für Versicherte. Sie ist bekannt für ihre umfangreichen Tarifoptionen und ihren guten Kundenservice.

7. Fazit

Die private Krankenversicherung bietet Versicherten die Möglichkeit, den Umfang ihrer Krankenversicherung individuell festzulegen und zusätzliche Leistungen zu erhalten. Es gibt jedoch auch Herausforderungen wie steigende Beiträge im Alter und Einschränkungen bei der Aufnahme von Personen mit Vorerkrankungen. Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung sollte gut überlegt sein und individuelle Bedürfnisse, finanzielle Möglichkeiten und Zukunftspläne berücksichtigen.